Consórcio compensa para quem pode esperar; financiamento, para quem precisa do imóvel agora. A diferença central é o custo do dinheiro: o financiamento cobra juros, que em prazos longos podem quase dobrar o valor pago; o consórcio cobra só taxa de administração, sem juros, mas entrega o imóvel na contemplação, não na assinatura.
A conta que realmente importa
Imagine um imóvel de 300 mil reais. Faça as duas contas lado a lado:
Financiamento
Você entra com o imóvel hoje, mas paga juros sobre o saldo devedor por 20 a 30 anos. Dependendo da taxa, o total pago ao fim pode chegar perto do dobro do valor do imóvel. A vantagem é ter a chave imediatamente.
Consórcio
Você paga parcelas sem juros, só com a taxa de administração, que é uma fração do custo do financiamento. O total pago fica muito mais próximo do valor do imóvel. A contrapartida é esperar a contemplação, por sorteio ou lance.
Quando cada um vence
- Financiamento vence quando você precisa morar já, paga aluguel alto ou tem uma oportunidade de compra que não espera.
- Consórcio vence quando você já tem onde morar, pode planejar com dois a cinco anos de horizonte e quer pagar muito menos juros.
Fatores além do juro
- Entrada: o financiamento costuma exigir 20% de entrada; o consórcio, não.
- Renda comprovada: o banco analisa renda formal; o consórcio é mais flexível, o que ajuda o autônomo.
- Poder de compra à vista: o contemplado negocia como quem paga na hora, e costuma conseguir desconto.
- FGTS: pode ser usado nos dois, para entrada, lance ou amortização.
A estratégia que poucos usam
Dá para combinar os dois: entrar no consórcio pela economia e, se surgir uma oportunidade antes da contemplação, dar um lance para antecipar. E quem tem um financiamento caro em andamento pode usar uma carta de consórcio para quitá-lo, trocando o juro do banco pela taxa de administração.
O erro de comparar só a parcela
Muita gente decide pela parcela mensal, que no consórcio costuma ser menor. Mas a comparação honesta é pelo custo total e pelo tempo até ter o imóvel. Consórcio com pressa vira frustração; financiamento sem necessidade vira juro jogado fora.
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Cristiano Altarugio, Corretor especialista em seguros
Sócio-administrador da Altarugio Corretora de Seguros Ltda. (Vida de Ouro Corumbataí). Ver perfil completo →
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